К формированию нужно подходить с умом. Поэтому, прежде чем подписывать документы, стоит детально изучить историю компании и узнать условия инвестирования. Аккумулированием средств могут заниматься только государственные или частные ПФ. Детальнее о том, на каких условиях обслуживается в Сбербанке, читайте далее.
НПФ СБ
Сбербанк - крупнейшая в России финансовая группа, которая включает в себя не только кредитное учреждение, но и НПФ. Последний был образован в 1995 году. Лицензию на осуществление деятельности с пенсионными накоплениями получил только в 2009 году. Фонд предоставляет такие услуги:
1. Негосударственное пенсионное обеспечение физлицам.
2. Страхование по таким обязательным программам:
- инвестирование накопленных средств;
- выплата разовых, периодических или пожизненных пособий;
- софинансирование накоплений по государственным программам.
В 2013 году количество граждан, которые перечислили свои накопления в НПФ СБ, составило 1 млн. человек. А уже через полтора года эта цифра увеличилась вдвое. Суммарная величина накоплений в 2013 году - 72 млн. руб. Общая доходность от инвестиций за предыдущие 4 года составила 52 %, средний уровень инфляции - 33,88 %.
Условия
Накопительная часть пенсии в Сбербанке принесет больше дохода, поскольку возможности у организации несколько шире, в сравнении с другими аналогичными учреждениями. Чтобы перевести средства в НПФ, необходимо:
- обратиться в филиал организации с паспортом и СНИЛС;
- подписать договор ;
- написать заявление в государственный ПФ о переводе средств в частный фонд.
Выплата пособия через Сбербанк
Перевести накопительную часть пенсии в НПФ можно один раз в год. Выбрав именно Сбербанк в качестве организации по аккумулированию средств, клиент может рассчитывать на то, что ему не придется стоять в очереди в ожидании очередной выплаты. Все средства могут перечисляться прямо на карту Сбербанка. Для оформления услуги необходимо обратиться в отделение с паспортом и удостоверением, заполнить специальный бланк, получить платежные реквизиты и уведомить ПФ о переводе трудовой пенсии по новым реквизитам. После этого клиенты могут обналичивать средства через любой ближайший банкомат, просматривать баланс по Интернету, настроить смс-оповещения о движении сумм на счету, открытому в ОАО «Сбербанк России».
Накопительная часть пенсии под вопросом
В 2015 году массу споров вызвало стремление правительства отменить аккумулирование отчислений. По данным Минфина, эта мера принесет бюджету доход в размере 370 млн. руб. в год, но тогда исчезнет источник "длинных" денег: НПФ и Внешторгбанк, который занимается управлением накоплений от имени государства, инвестировали 3 трлн. руб. в отечественные компании.
Экономисты сразу забили панику. Отмена накопительной части привела бы к снижению коэффициента замещения до 25 % за 10 лет. Страховая пенсия индексируется за счет бюджетных средств, которых к 2018 году может не хватить. В результате такой перезагрузки сумма выплат пенсионерам будет снижена. ПФР уже не справляется с нагрузкой. Половину выплат финансирует федеральный бюджет. Сложная демографически ситуация в стране, ранний выход россиян на пенсию (55 и 60 лет против 63-64 в странах ЕС), а также высокая доля теневого только увеличивают нагрузку на НПФ. Это значит, что трансфер из федерального бюджета также будет расти.
Аргументы
Единственной причиной внесения изменений может быть отрицательная реальная доходность инвестиций. За последние 5 лет прибыльность Внешторгбанка составила 28,9 %, а уровень инфляции - 46 %. Постоянные кризисы в стране только усугубляют ситуацию. Согласно комментариям и отчетам социологов, люди не доверяют НПФ и меняют их один за другим ежегодно. В результате организациям приходится переоценивать активы. Инвестировать средства в долгосрочные проекты у них просто нет возможности.
Граждане стали беспокоиться, что правительство хочет поскупиться на их будущие доходы. Но экономисты уверяют, что это не так. Накопительная часть, которая формируется в пределах 6 %, будет направляться на пополнение страховой выплаты. Россиянам только нужно обратиться в отделение ПФ и написать заявление о переводе средств. Одна из организаций, в которую может поступать накопительная часть пенсии, - Сбербанк. Отзывы клиентов подтверждают, что порой даже с оформлением такой простой процедуры у них возникают проблемы. Очень долго рассматриваются заявления, и деньги порой не своевременно приходят на счет.
Структура
Многие люди до сих пор не знают, как именно формируется будущая пенсия. Формула внешне выглядит очень страшно и непонятно. Но разобраться в ней стоит. Она состоит из трех слагаемых:
- страховая часть формируется за счет ежемесячных отчислений из зарплаты (С);
- базовая пенсия, которую человек получит в любом случае, если хоть немного в жизни проработал (Б);
- аккумулированная часть составляет 6 % от размера зарплаты (Н). Этой суммой человек может распоряжаться самостоятельно, выбрав организацию, которая будет заниматься сбором средств. Это может быть компания по управлению активами (УК) или НПФ. Можно, например, перечислять средства в Сбербанк. Перевод накопительной части пенсии оформляется непосредственно в отделении кредитного учреждения.
Эти три слагаемых затем перемножаются на специальные коэффициенты, которые зависят от стажа, размера зарплаты и других нюансов. В результате формула имеет такой вид:
Пенсия = К1 х Б + К2 х С + К3 х Н.
Правительство предложило коэффициент третьего слагаемого поменять на "0".
Как гласят отзывы, далеко не у всех россиян числится накопительная часть пенсии в Сбербанке или другом НПФ. Есть категория граждан, которая предпочла не переводить средства из Внешторгбанка. У таких "молчунов" правительство может перевести накопительную часть пенсии в страховую. В результате отчисления увеличатся с 16 % до 22 %. Общий размер пенсии также изменится, но не обязательно в меньшую сторону. В этом и заключается суть новой реформы. Пока что она отклонена. Но, возможно, в будущем вопрос о ее принятии вновь поднимется.
Основные проблемы обслуживания
На форумах можно найти большое количество жалоб на длительную процедуру оформления документов. Если человек желает перевести средства из государственного в частный ПФ или УК, то он должен написать заявление в обе структуры до 31 декабря текущего года. По завершении процесса присылается уведомление о сумме списанных и поступивших средств на в НПФ Сбербанк. Накопительная часть пенсии, процент отчислений по которой на данный момент составляет 6 %, должна быть перечислена до 31 марта следующего года. Но отзывы пользователей гласят, что эти сроки часто нарушаются. Здесь можно посоветовать только одно: по истечении времени звонить в обе организации и узнавать, что случилось с деньгами. Не меньше проблем, судя по комментариям пенсионеров, возникает в случае перевода средств из Сбербанка в другой НПФ. Здесь действует то же правило, что в предыдущем условии. Средства должны быть перечислены до 31 марта будущего года. Так что, если клиент подал заявление в апреле текущего года, ждать ему придется 11 месяцев.
По данным финансовой отчетности, среднегодовой уровень прибыли НПФ СБ составляет 5-6 %. Но программ инвестирования у фонда много, и не факт, что все они принесут прибыль. К тому же физлица часто меняют НПФ. У таких клиентов не может быть инвестирована на долгосрочной основе накопительная часть пенсии в Сбербанке. Отзывы россиян подтверждают, что по результатам 2011-2012 годов доходность сбережений составила 0 %. Недовольное население в эти годы массово переводило средства в другие НПФ.
Накопительная часть пенсии в Сбербанке: отзывы клиентов
Проанализировав комментарии россиян относительно качества предоставляемых услуг и уровня доступности информации, можно выделить такие основные преимущества сотрудничества с организацией:
- Минимальный пакет документов. Для заключения договора нужен только паспорт и СНИЛС.
- Скорость оформления. Клиент может написать заявление в любом из ближайших отделений банка. А через несколько дней сотрудники перезвонят и назначат время для подписания договора.
- Доступ к информации. Баланс счета можно просматривать через «Личный кабинет» на сайте НПФ.
Недостатки (судя по отзывам клиентов организации):
- время подготовки справки о результатах инвестирования составляет 30-60 дней;
- частые технические сбои в системе;
- НПФ СБ работает хоть и прибыльно, но рекордов доходности не бьет.
Вывод
Россияне могут самостоятельно выбирать, какая организация будет заниматься аккумулированием накопительной части их пенсии. Один из крупнейших НПФ в стране был учрежден Сбербанком в 1995 году. По состоянию на 2013 год, 1 млн. россиян доверили ему свои пенсионные накопления. Учреждение функционирует прибыльно. Мнения клиентов о деятельности организации оставляют желать лучшего. Большинство жалоб клиентов связано с длительным сроком получения выписок о результатах инвестирования средств и продолжительной процедурой оформления перевода из одного НПФ в другой.
Относительно недавно была начата реформа пенсионной системы. Согласно ей граждане РФ самостоятельно могут выбирать – куда именно будет переведена их накопительная часть пенсии. При этом допускается просто не заключать соответствующий договор.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Пропадут ли средства
Согласно недавно внесенным в законодательство поправкам каждый работодатель обязан будет осуществлять соответствующих размеров взнос в пенсионный фонд.
При этом он может быть государственный (ПФР) или же негосударственный (НПФ). Вне зависимости от того, где будут находиться средства конкретного гражданина РФ, они будут обязательно застрахованы.
Но следует помнить, что всем гражданам РФ предписывалось до момента наступления 01.01.16 г. выбрать НПФ, куда будут осуществляться отчисления средств, представляющих собой НЧ пенсии. Данное действие принудительным не является.
Потому лицам, не успевшим или же не пожелавшим делать соответствующий выбор, не стоит беспокоиться. Рассматриваемого типа накопления, формирующиеся из отчисления работодателями, не пропадут. Они будут аккумулироваться на счетах ПФР.
Распорядиться свой пенсией на данный момент любой гражданин РФ может следующим образом:
В случае, если соответствующее заявление о переводе части пенсии под управление НПФ не будет подано, автоматически средства распределятся по первому способу.
Если договор будет заключен – второй. Но при этом величина НЧ пенсии будет увеличена за счет осуществления инвестиций управляющей компании – НПФ. Таким образом, размер пенсии может превысить стандартную величину в 16%.
При не заключении соответствующего соглашения средства НЧ не пропадут. Они останутся в ведении ПФР, управление ими будет осуществляться специальными компаниями.
При этом у каждого способа размещения НЧ пенсии имеются как свои плюсы, так и минусы. Прежде чем выбрать какой-либо определенный — необходимо будет пристально изучить все нюансы и аспекты. Так можно избежать необоснованного снижения пенсии.
Где находится накопительная часть пенсии у молчунов
В случае, если гражданин РФ промолчит и не будет заключать соответствующее соглашение с негосударственным пенсионным фондом, все средства останутся на балансе государства. При этом важно помнить, что как в ПФР, так и в НПФ все деньги застрахованы по специальной программе.
Потому даже в случае неудачного инвестирования и банкротства пенсионеры получат все положенные им средства. По этому поводу не стоит беспокоиться.
Накопительная часть пенсии «молчунов» в обязательном порядке передается на баланс различных специальных управляющих компаний.
Одной из самых надежных на данный момент является Внешэкономбанк. Данное финансовое учреждение осуществляет вложение средств, представляющих НЧ пенсии граждан РФ, в различные инвестиционные проекты. При этом руководством подобного процесса занимаются квалифицированные экономисты.
Лицам, чьи средства находятся под управлением данной финансовой организации, доступен выбор типа инвестиционного портфеля:
- стандартный;
- расширенный.
В первом случае доходность будет несколько ниже, но при этом фактор риска минимален. Индексация будет невысока. Расширенный инвестиционный портфель подразумевает возможность осуществления увеличения доходности от накопительной части.
Но при этом риски в разы выше. Но использования подобной услуги опасаться все же не стоит. Так как все накопления рассматриваемого типа в обязательном порядке страхуются.
Потому даже в случае банкротства НПФ или же ПФР минимальная величина НЧ пенсии будет обязательно получена.
Несмотря на размещение НЧ пенсии на балансе специальных управляющих компаний – в некоторых случаях есть возможность получить её единовременным платежом.
Но для этого требуется выполнение некоторых обязательных условий. Средства накопительной пенсии вкладываются в различные акции, а также умножаются иным способом. Это всевозможные вклады, другое.
Учетная политика НПФ и ПФР не подразумевает возможность ознакомления с данным документом самих действительных и будущих пенсионеров. Потому достоверно узнать, где именно находятся средства НЧ пенсии, попросту будет невозможно.
Куда она денется
Относительно скоро будет введена в действие новая политика государства относительно НЧ пенсии. Наиболее важным фактором данных реформ является существенное уменьшение накопительного компонента.
Причем сделано это будет в целях увеличения именно страховой части. Это послужит основной причиной скорого снижения величины накоплений данного типа.
Одним из самых существенных моментов, связанных с данной реформой, является поправка, которая снижает процентную величину отчислений. Разница будет ощутима – НЧ уменьшается до 2%, при этом оставшиеся 4% присоединяются к страховой части.
Так как фактически будет отсутствовать один из самых важных её элементов. Фактически, подобные изменения пенсионного законодательства приведут к почти полному исчезновению НЧ пенсии. Что грозит существенными проблемами в будущем.
Основное назначение НЧ пенсии – осуществление компенсации отсутствия у государства возможности осуществлять сбор достаточного количества средств в виде налоговых сборов.
Фактически, рассматриваемые реформы потребуют через 10-15 лет увеличить размер налоговых сборов в государстве. Только таким образом можно будет компенсировать недостаток бюджета.
Но, несмотря на подобные нововведения, самим будущим пенсионерам о уже поступивших на счета ПФР и НПФ средствах можно не беспокоиться.
Так как они не будут аннулированы, осуществляется ежегодная их индексация, управление выполняется максимально эффективно. Потому НЧ пенсии попросту никуда не денется.
Что выгодно
До момента увеличения процента отчисления в пользу страховой части наиболее выгодным алгоритмом действия являлось следующее:
- найти официальную работу – с максимально высокой заработной платой;
- перевести НЧ пенсии в НПФ.
При этом в качестве базы для вычисления величины отчисления выступает только «белая» заработная плата.
В случае неофициального заработка смысла в рассматриваемой процедуре попросту нет. Но после проведения соответствующей реформы все преимущества перевода НЧ пенсии в НПФ попросту пропадают. Так как отчисления будут минимальными.
Положительные моменты от заключения договора с НПФ будут практически неощутимы. Потому одинаково выгодно будет оставить НЧ пенсии в ПФР или НПФ.
Но перед принятием какого-либо конкретного решения обязательно необходимо будет проанализировать все факторы:
- позиции конкретного НПФ;
- доходность формируемого инвестиционного портфеля;
- величину заработной платы – чем она больше, тем выгоднее получение НЧ пенсии после достижения пенсионного возраста.
Как можно перевести
Процедура перевода НЧ в негосударственный пенсионный фонд максимально проста. Она включает в себя всего несколько основных этапов.
Ими являются следующие:
- выбор определенной организации – которая в дальнейшем будет осуществлять управление финансами;
- сбор всех необходимых документов;
- написание специального заявления;
- подписания соглашения.
После свершения всех обозначенных выше действий НЧ пенсии будет переведена в НПФ. Обязательными для предоставлениями документами являются следующие:
- паспорт гражданина РФ или же заменяющий его документ (при отсутствии);
- страховое пенсионное свидетельство – СНИЛС.
У вас есть сомнения насчет того, куда лучше перевести накопительную часть пенсии? Какие же правила утверждены и действуют в 2019 году?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Современный человек постоянно загружен и не всегда может выделить время для выяснения информации о выплатах пенсий в будущем.
Так вы можете сами себя лишить возможности выбрать тот вариант, который обеспечит старость. Важно разобраться, какая цель перевода средств накопительной части пенсии в пенсионный фонд.
Основные моменты
Определим, что подразумевают под страховой и накопительной пенсией и как, куда ее переводят.
Что это такое
Пенсионные отчисления имеют страховую и накопительную часть. Страховые средства переводят в государственный ПФ Российской Федерации и расходуют на выплату пенсионерам.
Та часть, что остается, считается накопительной, и она фиксируется на персональных лицевых счетах в фонде, который гражданин выбирает сам.
Накопительная часть – вторая пенсия, и она может увеличиваться, если увеличится доход управляющей организации.
Такую часть пенсии формируют из взносов, что платят работодатели, а также страховых перечислений.
Для получения такой пенсии стоит подготовить заявление и передать его представителю государственного или коммерческого фонда.
Отчисления на пенсию составляют 22% от заработка и производятся руководством фирмы, в которой лицо работает. 16% идут на страховую пенсию, остальные представляют собой накопительную часть.
Величина накопительной части пенсионных начислений устанавливается с учетом суммы, что есть на счете гражданина и срока, в течение которого предполагается выплата.
Увеличение накопительной части осуществляется при произведении добровольного взноса.
Если вы сами будете пополнять счет, госструктуры переведут на счет ту же сумму, но в рамках 12 тыс. рублей в год. То есть, речь будет идти о программе софинансирования.
Выплата денег из накопительных счетов возможна:
- если умирает собственник счетов;
- если лицо получает статус инвалида;
- если семья теряет кормильца.
Срочные платежи могут производиться, если есть дополнительные перечисления. Накопительная система доступна только тем гражданам, что родились не ранее 1967 года.
Если лицо не позаботится о переводе средств, они автоматически будут переводиться в страховую часть, в результате чего увеличится и размер пенсионных выплат в будущем.
Какие бывают фонды (виды)
Существуют такие фонды:
- государственный – бюджетный, внебюджетный;
- негосударственный.
Внебюджетные фонды:
- ПФ России;
Правовое регулирование
Сведения о негосударственных пенсионных фондах содержатся в ФЗ от 7.05.1998 № 75.
Есть еще ряд нормативных документов, которые необходимо рассмотреть:
Куда можно перевести накопительную часть пенсии
Любой человек может доверить свои сбережения пенсионным фондам.
Порядок действий такой:
Можно менять организацию ежегодно, если направить соответствующую просьбу в отделение Пенсионного фонда.
Список доступных вариантов
Способ инвестировать накопительную часть пенсии:
| Никак не действовать | Деньги останутся в государственном фонде, а управлять ими будет Внешкономбанк. Плюс – средства гарантировано будут возвращены. Но только государство не будет обещать, что старость будет обеспеченной |
| Осуществить перевод накопительной части частной фирме | Средства останутся в госструктурах, но управление берет на себя организация, что инвестирует пенсию. Денежные суммы будут в ценные бумаги, облигации и т. п., в результате чего собственник счета получит прибыль |
| Предпочесть один из негосударственных пенсионных фондов | В данном случае накопительная часть направляется в НПФ, который и будет аккумулировать финансовые активы |
Какой фонд предпочесть – ваше дело. Но стоит знать – если не обратиться в ПФ, то можно не рассчитывать на 6-процентную сумму отчислений в накопительную часть.
При выборе организации стоит обратить внимание на ее доходность и надежность.
Куда более выгодно переносить денежные средства
Куда перевести свою накопительную часть пенсии? Оставление накопительной части пенсии в государственном ПФ является целесообразным, если до пенсии вам осталось меньше 10 лет.
В остальных случаях лучше выбрать негосударственный фонд. Уточните такие моменты:
- есть ли у фирмы лицензия;
- пересмотрите финансовые отчеты;
- какое количество страхователей;
- результат инвестирования.
Сначала изучают историю фонда и интересуются, какие условия предлагаются. Никто, конечно, не даст гарантии того, что пенсия будет увеличена в будущем, но и рисков потери сбережений допускать нельзя.
Итак, обратите внимание на тип фонда:
| Кэптивный | Занимается продвижением корпоративных пенсионных программ фирм. Пенсионный резерв больше накоплений. Это Благосостояниее, Транснефть, Нефтегарант и т. д. |
| Корпоративный | Занимается обслуживанием пенсионных программ учредителя. Доля накоплений ежегодно возрастает благодаря клиентам. Это, к примеру, Норильский никель |
| Универсальный | Не зависит от финансовой группы. Обслуживаются как граждане, так и компании. Больше пенсионных накоплений. Это Европейский ПФ, Кит Финанс |
| Территориальный | Действует в одной или нескольких областях. Поддержку оказывает местная власть. Это, например, Ханты-Мансийский НПФ |
К основным показателям стоит отнести активы, резерв, накопления, количество лиц, что застрахованы, пенсионный резерв, дату, когда фонд основано и т. д.
Учтите и такие моменты при выборе:
Но не все такие организации стоят доверия, ведь некоторые предлагают невыгодные условия, просрочивают платеж и т. д.
Ряд таких неудобств создает риск для страхователя, что обращаются к негосударственной фирме. Поэтому изучите рейтинг каждой организации, уровень надежности, отзывы людей.
Накопительную часть пенсии можно вернуть в государственный ПФ:
- при наличии такого желания;
- в том случае, если наступило событие, при котором возникла необходимость в возвращении средств.
Но остается возможность при желании снова перенаправить средства в одну из управляющих компаний или НПФ. Для перевода в ПФ РФ нужно написать заявление. Но это нельзя делать чаще, чем раз в году.
Понадобятся такие документы:
- удостоверение личности;
- СНИЛС;
- иные бумаги, которые выдавались в ПФ РФ.
Перевод накопительной части пенсии из НПФ в ПФР в обязательном порядке осуществляется в таких случаях:
- НПФ лишен лицензии;
- лицо умерло;
- прекращен срок действия контракта, что заключалось по программам страхования обязательного плана;
- НПФ является несостоятельным и открыто конкурсное производство.
Какое из мест надежнее
Можете опираться на данные такой таблицы:
Если лицо не сделает выбор в пользу какой-либо организации, 6% накопительной части остается в пенсионном фонде РФ. А такие средства с 2019 года обнуляются, то есть переходят в страховую часть.
Видео: куда перевести накопительную часть пенсии?
Лицо в данном случае не может получать никакие проценты, так как эти деньги погашают долг ПФ РФ. Большой минус страховой пенсии – ее нельзя наследовать.
Если же вы решили, что переведете средства в НПФ:
Как узнать, куда переведена сумма
В некоторых организациях работодатель, что получает агентские от страховщиков, может предложить сотрудникам не один вариант фирмы для страхования.
В данных ситуациях перевод накопительной части пенсии в негосударственный фонд является централизованным.
Работник должен написать заявление в определенный фонд (к примеру, в Газфонд) и подготовить образец на уполномоченных лиц, что будут заниматься переводами средств.
Работодатели сами осуществляют процедуру оформления. К тому же, они могут получить проценты от страховщиков за каждого привлеченного клиента.
Сами же работники не всегда даже запоминают, в какой фонд подавали заявление.
Или просто желают удостовериться в том, что накопительная часть попала в оговоренные сроки, и созданы лицевые счета.
Может возникнуть и иная ситуация, когда лицо не знает свой НПФ, где осуществлялось страхование. К примеру, не пришло извещение из организации, с которой заключался контракт.
Как же узнать НПФ:
| Обратитесь в региональное отделение государственного ПФ РФ | Ведь при оформлении заявление подавалось и в данный фонд. А значит, там вам могут предоставить сведения о переводе накопительной части пенсии |
| Если не можете прийти в отделение государственного органа | То действуйте так – обратитесь к бухгалтеру компании, где работаете. Бухгалтерия производит перечисления на страхование обязательного характера, а значит, у них есть постоянная связь с ПФ |
| Зайдите на сайт Госуслуги и при введении СНИЛС сможете узнать интересующие сведения | Для этого нужно зарегистрироваться на портале, подтвердить электронную подпись, УЭК (если есть). Далее можете заходить в личный кабинет и пользоваться услугами |
| Обратитесь в банк, с которым государственный ПФ заключал договор | Это может быть Сбербанк, УралСиб, ГазПромБанк и т. д. |
Размер трудовой пенсии гражданина России включает:
- Базовую часть (6%);
- Страховую часть (10%);
- Накопительную часть (6%).
Таким образом, в обязанности Вашего работодателя входит отчисление 22% от Вашей зарплаты в Пенсионный фонд России.
Базовая часть пенсии будет выплачиваться государством по достижении Вами пенсионного возраста и, если Вы имеете стаж работы не меньше пяти лет. На сегодняшний день размер базовой части пенсии составляет 3610 рублей.
Страховая часть пенсии каждый год пересчитывается с учетом инфляции. Так, с 1 февраля 2013 ее размер был увеличен на 6,6%, а с 1 апреля того же года еще на 3,3%. Хотя на деле фактический уровень инфляции в разы превышает официальный, а это значит, что когда вы выйдете на пенсию, страховой части пенсии у Вас, можно сказать, не будет.
При выходе Вами на пенсию, Ваши пенсионные накопления будут разделены на количество месяцев средней продолжительности жизни. Так, в 2013 год средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию составляет установлен в размере 19 лет, что равняется 228 месяцам. Но можно ли наследникам получить оставшуюся страховую часть пенсии , если пенсионера не станет раньше этого срока? Ответ – нет, деньги будут переданы в пенсионный фонд.
Что касается накопительной части пенсии, то она формируется у лиц, кто родился после 1967 года. При выходе их на пенсию эти деньги, так же как и деньги из страховой части, делятся на 228 месяцев, однако тут оставшаяся часть пенсии может быть передана наследникам.
Если Вы выбрали ПФР для управления Вашей накопительной части пенсии, то эти деньги будут инвестированы государственные ценные бумаги, депозиты и другие инвестиционные инструменты. Надежность таких инвестиций высока, но доходность при этом очень низкая.
Если Вы выбрали негосударственный пенсионный фонд (некоммерческую организацию, управляющую накопительной частью пенсии) без права доступа к счетам клиентов, то НПФ никак не может снять Ваши деньги со счета.
С 2014 года накопительная и страховая части пенсии, а именно их размер, будут зависеть от выбранного Вами фонда – государственного или негосударственного. Выбрав ПФР, Ваша страховая часть пенсии составит 14%, а размер накопительной части – 2%. Размер страховой части пенсии в НПФ составляют 10%, а накопительной – 6%.
В итоге, пенсионные накопления лучше доверить НПФ (негосударственному пенсионному фонду), чем ПФР (государственному). Также в НПФ пенсию можно завещать кому угодно.
Стоит отметить, что отдав свою пенсию НПФ, Вы отдаете лишь накопительную ее часть, остальная пенсия останется в ПФР.
А что будет с накопительной частью пенсии, если НПФ разорится?
Ответ – ничего! Она никуда не денется, т.к. НПФ не имеет доступа к счетам клиентов.
«Я пришла в банк по собственным делам, а менеджер предложил мне перевести пенсионные накопления в негосударственный (НПФ). Сказал, что эти деньги будут храниться под хорошим процентом, а иначе я все потеряю, поскольку перевестись можно только до конца этого года», — молодая девушка Валерия не знала о пенсионной системе ничего до тех пор, пока не случился этот разговор в одном из отделений банка. Аргументы показались убедительными, и она согласилась.
Пенсионная система действительно по сложности и запутанности не уступает ЖКХ. Однако если момент погружения в коммунальные платежи можно оттягивать, просто уплачивая нужную сумму, то с пенсиями решение нужно принимать уже сейчас: до конца года осталось меньше шести месяцев.
Как формируется пенсия
Будущая пенсия делится на две части — страховую и накопительную. Работодатель ежемесячно отчисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) взносы на сумму, равную 22% зарплаты сотрудника. Из них 16% идет в страховую часть и 6% — в накопительную (отчисляется только лицам 1967 года рождения и моложе).
Причем порог годовой зарплаты, с которой уплачиваются страховые взносы в ПФР, в 2015 году составляет 711 тыс. руб. По достижении этой суммы работодатель уплачивает 10%, однако они уже не влияют на размер будущей пенсии. То есть для вас не важно, получаете ли вы 59,25 тыс. или, например, 100 тыс. руб. в месяц.
Страховая часть используется для выплаты текущий пенсий, то есть сегодняшним пенсионерам. А накопительная остается на счете гражданина, и он может ее инвестировать.
Автоматически накопительная часть пенсии переходит в ПФР, где ее дальше инвестирует управляющая компания ВЭБа. Однако каждый гражданин может выбрать другую УК или же вовсе отдать деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Однако с 2014 года вступил в силу мораторий на накопительную часть. То есть все отчисления работодателей с тех пор не разделялись на две части, а шли целиком в страховую. Этой весной НПФ, которые вошли в систему гарантирования (то есть фактически прошли лицензирование), начали получать замороженные накопления. С полным списком можно ознакомиться на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Пока власти заявили, что в следующем году накопительная часть вернется, однако дискуссии на этот счет все еще идут.
Решение нужно принять до конца года
До конца года всем гражданам необходимо сделать выбор: сохранить накопительную часть или же отказаться от нее, чтобы все отчисления направлялись в страховую часть.
На пенсионном рынке есть такое понятие — «молчуны». Это те, кто никогда не подавал заявление о смене управляющей компании или выборе НПФ. То есть фактически большая часть населения. Если до конца года эта категория граждан не подаст заявление о сохранении накопительной части, то больше она пополняться не будет, все взносы будут перечисляться в страховую часть. Те же, кто хоть раз в жизни успешно подавал заявление, по-прежнему будут накапливать 6%.
Вариант №1: оставить все как есть — накопительная часть в Пенсионном фонде
Если страховщиком накопительной части является ПФР, то ваши средства инвестирует государственная управляющая компания ВЭБа (Внешэкономбанк).
Она вкладывает пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля — базовый и расширенный.
Автоматически накопления граждан инвестируются в расширенный портфель. Сюда входят государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги российских эмитентов, гарантированные РФ, банковские депозиты в рублях и иностранной валюте, ипотечные ценные бумаги, облигации международных финансовых организаций.
Если гражданин хочет, чтобы его накопления инвестировались только в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации российских эмитентов (базовый портфель), нужно до 31 декабря подать заявление в местное управление ПФР.
Можно сменить управляющую компанию.
Напомним, годовая инфляция в России в 2014 году составила 11,4%, в 2013 году — 6,5%, в 2012 году — 6,6%. Годовая инфляция в июле этого года ускорилась до 15,6%. По итогам года Минэкономразвития ожидает 10-10,5%.
Вариант №2: перевести накопления в НПФ
После критики президента Владимира Путина НПФ стали отчитываться о том, как они распоряжаются пенсионными накоплениями. Если раньше половина средств приходилась на депозиты в банках, то теперь Минфин пообещал скорректировать инвестиционную декларацию, чтобы эти деньги «в большей степени работали на экономику».
По последним данным, которые «Газета.Ru», почти половина всех новых инвестиций НПФ — 230,1 млрд руб. — пришлась на облигации российских эмитентов, включая инфраструктурные, ипотечные и банковские.
Всего этой весной замороженные средства — около 550 млрд руб. — получили 24 НПФ, до 1 марта вошедшие в систему гарантирования.
Доходность крупнейших НПФ в 2013 году составляла 6-7%: НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» — 6,65%, НПФ Сбербанка — 6,92%, НПФ «Газфонд» — 6,11%, НПФ электроэнергетики — 7,21%, НПФ «РГС» — 6,22%. Средняя доходность фондов в 2014 году составила 4,81% годовых, говорилось в отчете компании «Пенсионные и актуарные консультации» и рейтингового агентства «Рус-Рейтинг».
Недавно пенсионный рынок пережил первый масштабный отзыв лицензий у НПФ.
Подробнее об этом «Газета.Ru» ранее. Если лицензия отозвана у НПФ, который не входит в систему гарантирования, граждане теряют инвестиционный доход, но сами взносы возвращаются. Если же у фонда, который в систему гарантирования входит, то доход может быть компенсирован Агентством по страхованию вкладов.
«Государством полностью регулируется процесс инвестирования пенсионных средств. Так, по закону НПФ имеют право инвестировать пенсионные накопления только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. Кроме того, в самих НПФ на внутреннем уровне действует система риск-менеджмента, которая допускает инвестирование средств пенсионных накоплений только в доходные, надежные активы», — сказал «Газете.Ru» президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов.
С введением с 2016 года возможности пятилетнего периода инвестирования пенсионных накоплений НПФ смогут еще больше диверсифицировать инвестиционный портфель, вкладывая часть пенсионных накоплений в сторону более рисковых, но высокодоходных инструментов, добавил он.
«Также в ближайшее время портфель инструментов инвестирования НПФ дополнится инфраструктурными проектами, ожидаемая доходность по которым будет ощутимо выше уровня инфляции. Это позволит НПФ повысить эффективность работы с пенсионными накоплениями, а застрахованным лицам получить больший доход от формирования накопительной пенсии», — говорит Константин Угрюмов.
Вариант №3: отказаться от накопительной части вообще
Граждане 1967 года рождения и моложе (то есть те, у кого формировалась по закону накопительная часть) до 31 декабря 2015 года могут выбрать: формировать только страховую пенсию или же страховую и накопительную одновременно. «Молчуны», то есть те, кто никогда не подавал заявления о выборе УК или НПФ, автоматически лишаются накопительной части — все взносы в дальнейшем будут направлены на страховую пенсию.
Насколько выгоднее оставаться только в страховой части, однозначного ответа нет.
В Пенсионном фонде подчеркивают, что страховая пенсия гарантированно индексируется государством как минимум по уровню инфляции, в то время как средства накопительной пенсии передаются или в УК, или в НПФ и инвестируются ими на финансовом рынке. «Накопительная пенсия не индексируется государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, то есть могут быть и убытки», — подчеркивают в фонде.
По факту никакого обязательства увеличивать страховую часть на величину инфляции нет, парирует гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов.
«Все, что рассчитали по сложной формуле (учитывая стаж, возраст, заработок), умножается на коэффициент, а коэффициент определяется правительством каждый год в зависимости от состояния бюджета. То есть по большому счету размер страховой пенсии зависит от возможностей государства. Прошлые годы действительно она росла на величину инфляции, но о том, что будет дальше, можно только гадать», — говорит эксперт.
Чем руководствоваться при выборе
«Вкладывают деньги в первую очередь в фондовый рынок, а также в банковские депозиты и некоторые объекты недвижимости. А прошлый год был для фондового рынка совершенно провальный, — объясняет провал в доходности по итогам 2014 года Сергей Околеснов. — При этом в конце прошлого года, когда ставки по депозитам стали расти вверх, многие управляющие пенсионными деньгами постарались воспользоваться ситуацией и переложить часть активов в депозиты, насколько это разрешено законодательством (до 60%). Поэтому в этом году как минимум по этой части активов стоит ждать существенного роста».
Эксперт уверен, что в этом году доходность будет больше, чем в прошлом, однако перегонит ли она инфляцию, будет зависеть от состояния рынка во втором полугодии.
«Самое главное — это диверсификация. Пенсионные накопления, к сожалению, можно отдать только одному оператору — либо ПФР, либо НПФ. И здесь, по статистике, НПФ традиционно обыгрывали ПФР по одной простой причине: у них с точки зрения законодательства более широкая возможность выбора финансовых инструментов для вложений», — говорит эксперт.
Он рекомендует доверять деньги НПФ, у которого есть несколько управляющих компаний: «Соответственно, ваши деньги будут рассредоточены равномерно по нескольким управляющим, и это будет в данном случае диверсификация. А фонды следует выбирать, конечно же, из соображений сохранности и надежности вложений: из 80 фондов, которые существуют, 29 вошли в систему гарантирования, это значит, что накопления в этих фондах гарантируются государством в лице АСВ». Также следует обращать внимание на доходность за предыдущие отчетные периоды.
«Накопительная система имеет в России свои риски. Пример номер раз — . Пример номер два: мы видим, что за все годы доходность пенсионных накоплений была существенно ниже инфляции, депозитов Сбербанка и других соотносимых индикаторов, что свидетельствует как минимум о недостаточно эффективном управлении», — в свою очередь, отмечает замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин.
Впрочем, и те, кто разбирается в пенсионной системе, и те, кто вовсе нет, по привычке не возлагают больших надежд на сохранность средств как в одном, так и в другом случае. И уж тем более не рассчитывают на доходность. «Я никуда не переводил свои средства и не собираюсь. Все равно через десятки лет, когда наступит время выплат, в пенсионной системе все снова поменяется», — говорит Александр, который активно работает на финансовых рынках.
«Мне показалось, что это не принципиальная процедура и она просто-напросто не стоит моих усилий. Сколько бы процентов ни заработал ВЭБ или НПФ, пенсионных накоплений мне все равно хватит только на удовлетворение минимальных потребностей», — делится соображениями Петр, экономист по образованию.
Его пенсионная стратегия заключается в другом: уйти на пенсию как можно позже и иметь занятие, которое приносит дополнительный доход. «А также нужны собственные накопления», — считает он.
